KUR Mandiri: Plafon, Syarat, Bunga, dan Cara Ajukan

KUR Mandiri adalah pinjaman modal usaha bersubsidi pemerintah yang disalurkan Bank Mandiri lewat program Kredit Usaha Rakyat, dengan bunga mulai 3 persen efektif per tahun untuk KUR Super Mikro dan 6 persen efektif per tahun untuk KUR Mikro serta KUR Kecil, plus plafon sampai Rp500 juta. Aturan mainnya sekarang mengikuti Permenko No. 1 Tahun 2026 yang berlaku sejak 13 Januari 2026, sama seperti bank penyalur lain. Kalau kamu baru merintis usaha dan butuh modal, KUR lewat Mandiri termasuk pinjaman formal paling murah yang bisa kamu jangkau, jauh lebih ringan daripada kredit komersial biasa apalagi pinjaman online.

Di panduan ini kita bahas tuntas versi Mandiri-nya: jenis KUR yang ditawarkan Bank Mandiri (Super Mikro, Mikro, Kecil, Penempatan PMI, dan Khusus), plafon per jenis, suku bunga dan subsidinya, syarat dokumen, cara mengajukan online maupun datang ke cabang, simulasi angsuran biar kamu tidak kaget dengan cicilan, dan tips supaya pengajuanmu lolos. Semua angka di sini diambil dari halaman resmi Bank Mandiri dan sumber pemerintah, lengkap dengan tautannya di bagian akhir.

KUR Mandiri Itu Apa dan Kenapa Layak Dilirik Pemula

Mengacu pada laman resmi Bank Mandiri, KUR adalah kredit atau pembiayaan modal kerja dan/atau investasi untuk pelaku UMKM perseorangan yang usahanya produktif dan layak, tetapi belum punya agunan tambahan atau agunannya belum cukup. Kata kuncinya ada di kalimat itu: usahamu dinilai layak, tapi selama ini terganjal karena tidak punya jaminan yang bisa dipegang bank. KUR hadir untuk menutup celah tersebut. Dananya berasal dari Bank Mandiri sebagai penyalur, sementara pemerintah menanggung subsidi bunga dan sebagian penjaminannya. Itulah alasan bunganya bisa jauh di bawah kredit komersial.

Satu hal yang perlu kamu tanam sejak awal: KUR tetap utang, bukan bantuan cuma-cuma. Setiap rupiah yang kamu pinjam wajib dicicil kembali. Yang membedakannya dari pinjaman biasa ada di tiga hal:

• Bunga rendah: mulai 3 persen efektif per tahun karena disubsidi pemerintah.
• Tanpa agunan tambahan untuk plafon kecil: KUR Super Mikro dan Mikro (sampai Rp100 juta) tidak mewajibkan jaminan tambahan seperti sertifikat atau BPKB.
• Bisa untuk modal kerja maupun investasi: beli stok dan bahan baku, atau beli alat produksi dan renovasi tempat usaha.

KUR disalurkan banyak lembaga, bukan cuma Mandiri. Ada BRI, BNI, BTN, bank syariah seperti BSI, belasan Bank Pembangunan Daerah, sampai koperasi tertentu. Lalu kenapa memilih Mandiri? Jaringannya luas, punya unit khusus mikro (Mandiri Unit Mikro), dan proses pengajuannya bisa dijalankan sebagian secara digital. Kalau kamu penasaran membandingkan dengan bank pelat merah lainnya, kami sudah membahas KUR BRI 2026 secara terpisah; skema pemerintahnya sama, yang berbeda hanya prosedur dan kanal masing-masing bank.

Masih ragu usahamu sendiri sudah layak atau belum untuk mengajukan pinjaman? Kamu bisa ngobrol dengan mentor AI Teman Usaha dulu untuk memetakan kondisi usahamu sebelum melangkah ke bank. Kalau kamu benar-benar baru mau mulai, baca dulu cara memulai usaha dari nol supaya fondasinya kuat sebelum bicara modal pinjaman.

Jenis dan Plafon KUR Mandiri

Bank Mandiri menawarkan lima jenis KUR untuk kebutuhan yang berbeda. Ini penting kamu pahami karena tiap jenis punya plafon, tenor, dan ketentuan agunan sendiri:

• KUR Super Mikro: untuk usaha yang benar-benar kecil atau baru mulai, plafon sampai Rp10 juta.
• KUR Mikro: naik kelas dari Super Mikro, plafon di atas Rp10 juta sampai Rp100 juta.
• KUR Kecil: untuk usaha yang butuh modal lebih besar, plafon di atas Rp100 juta sampai Rp500 juta.
• KUR Penempatan Pekerja Migran Indonesia (dulu KUR TKI): membiayai biaya penempatan calon pekerja migran, plafon maksimal sekitar Rp100 juta.
• KUR Khusus: untuk kelompok usaha di sektor tertentu (misalnya pertanian, peternakan, perikanan lewat pola kemitraan), plafon sampai Rp500 juta.

Tanda bintang pada bunga 6 persen artinya tarif itu berlaku untuk sektor produksi dan perdagangan berorientasi ekspor. Untuk KUR Mikro di sektor perdagangan non-ekspor, tarifnya bertingkat mengikuti berapa kali kamu sudah mengambil KUR (semakin sering, tarif bisa lebih tinggi). Karena angka detailnya bisa berubah dan bergantung pada sektor usahamu, konfirmasikan tarif final ke petugas Mandiri sebelum tanda tangan.

Kalau kamu belum yakin butuh berapa, jangan buru-buru mengincar plafon tertinggi. Hitung dulu kebutuhan riil usahamu dengan kalkulator modal usaha, lalu pilih jenis KUR yang plafonnya paling pas supaya keputusan meminjammu tidak asal ikut-ikutan.

Suku Bunga dan Subsidi KUR Mandiri 2026

Berdasarkan Permenko No. 1 Tahun 2026 yang berlaku sejak 13 Januari 2026, pemerintah memastikan suku bunga KUR tetap terjangkau. KUR Super Mikro dipatok 3 persen efektif per tahun, sementara KUR Mikro dan KUR Kecil untuk sektor produksi serta perdagangan berorientasi ekspor tetap 6 persen efektif per tahun. Bank Mandiri mencantumkan angka yang sama di laman resminya. Ada tiga catatan supaya kamu tidak salah paham:

• Bunganya per tahun, bukan per bulan. Ini sering disalahpahami. Bunga 6 persen di sini artinya 6 persen setahun, bukan sebulan. Bandingkan dengan pinjol yang bunganya dihitung harian.
• "Efektif" berarti bunga dihitung dari sisa pokok. Karena pokok pinjamanmu menyusut tiap kali mencicil, beban bunganya makin lama makin ringan dibanding sistem bunga flat.
• Subsidi ditanggung pemerintah. Selisih antara bunga pasar dan bunga KUR yang kamu bayar ditutup subsidi negara. Jadi angka murah itu bukan promosi bank, melainkan kebijakan.

Aturan 2026 juga membawa dua kabar baik. Pertama, pelaku usaha di sektor produksi dan perdagangan berorientasi ekspor tidak lagi dibatasi frekuensi akses maupun akumulasi penarikan KUR, jadi kamu bisa mengajukan lagi setelah lunas tanpa dihitung sudah berapa kali. Kedua, kekayaan intelektual seperti merek terdaftar kini diakui sebagai agunan tambahan, terobosan yang membuka ruang bagi pelaku usaha kreatif untuk mengakses permodalan.

Untuk urusan agunan, ada dua istilah yang dipakai: agunan pokok dan agunan tambahan. Agunan pokok adalah usaha atau objek yang dibiayai KUR itu sendiri, dan ini berlaku untuk semua jenis. Agunan tambahan (sertifikat, BPKB, atau kini kekayaan intelektual) hanya relevan untuk KUR Kecil di atas Rp100 juta, itu pun tergantung kebijakan bank. Untuk KUR Super Mikro dan Mikro, kamu tidak perlu menyerahkan jaminan tambahan apa pun.

Syarat KUR Mandiri

Syarat intinya satu: kamu punya usaha produktif yang layak dibiayai. Dari laman resmi Bank Mandiri, rinciannya seperti ini:

1. Usaha produktif dan layak, sudah berjalan paling singkat 6 bulan. Untuk KUR Super Mikro ketentuannya lebih longgar; usaha yang berjalan kurang dari 6 bulan tetap bisa asalkan memenuhi kriteria tertentu, misalnya pernah ikut pendampingan atau pelatihan usaha.
2. Usia minimal 21 tahun atau sudah menikah. Khusus calon debitur KUR Penempatan PMI, usia minimal boleh 18 tahun dengan surat pernyataan dan izin dari orang tua atau wali untuk bekerja di luar negeri.
3. Dokumen identitas: KTP elektronik dan Kartu Keluarga.
4. Legalitas usaha: NIB (Nomor Induk Berusaha) atau surat keterangan usaha mikro dan kecil dari pejabat berwenang. NIB bisa kamu buat sendiri gratis dan online di OSS. Belum paham NIB itu apa, baca dulu penjelasan lengkap tentang NIB, atau ikuti panduan mengurus legalitas usaha di Teman Usaha.
5. NPWP untuk pinjaman di atas Rp50 juta. Di bawah nominal itu, NPWP umumnya belum wajib.
6. Tidak sedang menerima kredit produktif komersial di atas Rp20 juta. Kredit konsumtif seperti KPR, cicilan kendaraan roda dua untuk usaha, kartu kredit, atau pinjaman rumah tangga dengan status lancar tetap diperbolehkan. Kalau kredit produktif sebelumnya sudah lunas, siapkan surat keterangan lunas.

Ada satu syarat tambahan khusus KUR Kecil: kamu tidak boleh masuk Daftar Hitam Nasional penarik cek atau bilyet giro kosong. Selain itu, riwayat kreditmu di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK harus berstatus lancar. Ini yang sering jadi penentu diam-diam, jadi pastikan tidak ada tunggakan yang menggantung sebelum mengajukan.

Biar kejadiannya kebayang, ini skenario yang sering banget terjadi. Seorang penjual keripik rumahan sudah setahun berjualan lewat WhatsApp dan titip ke warung, omzetnya lumayan stabil. Waktu mengajukan KUR Mikro, dia hampir ditolak bukan karena usahanya jelek, tapi karena tidak ada satu pun catatan penjualan; semua transaksi cuma diingat di kepala. Dia pulang, disiplin mencatat selama tiga bulan, membuat NIB gratis lewat OSS, lalu mengajukan ulang dan disetujui. Pelajarannya: yang membedakan lolos atau tidak sering kali bukan besar kecilnya usaha, tapi bisa tidaknya kamu membuktikan usaha itu benar-benar hidup.

Cara Mengajukan KUR Mandiri: Online dan Offline

Ada dua jalur yang bisa kamu tempuh: datang langsung ke cabang atau memanfaatkan kanal digital. Berikut langkah lengkapnya dari nol sampai dana cair:

1. Hitung dulu kebutuhan modalmu. Jangan asal sebut angka. Rinci berapa yang benar-benar kamu perlukan, lalu pinjam sesuai itu, bukan sesuai plafon maksimal.
2. Siapkan dokumen. KTP, Kartu Keluarga, NIB atau surat keterangan usaha, NPWP bila pinjaman di atas Rp50 juta, plus bukti usaha sederhana seperti foto tempat usaha dan catatan penjualan.
3. Pilih kanal pengajuan. Untuk jalur offline, datang ke Kantor Cabang Bank Mandiri atau Mandiri Unit Mikro terdekat. Untuk jalur online, Bank Mandiri menyediakan portal pengajuan pinjaman usaha di alamat resminya (lihat bagian Sumber), dan sebagian layanan bisa diakses lewat aplikasi Livin' by Mandiri.
4. Ikuti proses survey. Petugas bank akan datang ke tempat usahamu untuk menilai kelayakan. Ini normal, jawab jujur saja. Kalau kamu sudah punya rencana usaha tertulis, tunjukkan; belum punya, susun dulu lewat generator rencana bisnis biar ceritamu di depan petugas runtut.
5. Akad kredit. Kalau disetujui, kamu menandatangani perjanjian kredit yang memuat plafon, bunga, tenor, dan jadwal angsuran. Baca detailnya, jangan cuma tanda tangan.
6. Pencairan. Dana cair ke rekeningmu. Prosesnya umumnya beberapa hari sampai dua minggu kerja tergantung kelengkapan dokumen dan antrean.

Soal biaya, laman resmi Bank Mandiri mengarahkan calon debitur untuk menanyakan rincian biaya (bila ada) langsung ke Kantor Cabang atau Mandiri Unit Mikro terdekat. Jadi jangan menebak-nebak; tanyakan saat konsultasi awal supaya kamu tahu persis komponen biaya sebelum akad.

Simulasi Angsuran KUR Mandiri dan Tips Lolos

Berapa kira-kira cicilan per bulannya? Sebagai gambaran kasar dengan perhitungan anuitas dan angka dibulatkan, ini perkiraannya:

Sebagai gambaran beban totalnya: KUR Super Mikro Rp10 juta dengan bunga 3 persen efektif per tahun bertenor 36 bulan menghasilkan angsuran sekitar Rp291 ribu per bulan, dengan total bunga hanya sekitar Rp469 ribu selama tiga tahun. Untuk KUR Mikro Rp25 juta bunga 6 persen tenor 36 bulan, angsurannya sekitar Rp761 ribu per bulan. Sangat ringan untuk ukuran pinjaman formal.

Ingat, ini perkiraan, bukan penawaran kredit. Angka final tergantung tenor, jenis KUR, sektor usaha, dan kebijakan Bank Mandiri. Supaya tidak menebak-nebak, pakai simulasi KUR Teman Usaha: masukkan nominal pinjaman dan tenor, langsung kelihatan perkiraan cicilan bulananmu. Kalau kamu ingin melihat rincian angsuran per plafon dari nominal kecil sampai besar sebagai pembanding, cek juga tabel angsuran KUR BRI yang kami susun terpisah; polanya mirip karena bunganya sama-sama diatur pemerintah.

Sekarang tips supaya pengajuanmu lolos, dari pengalaman mendampingi banyak pelaku usaha kecil:

• Ajukan nominal masuk akal. Plafon yang diminta harus proporsional dengan omzet. Minta Rp100 juta padahal omzet bulananmu Rp5 juta adalah cara tercepat untuk ditolak.
• Rapikan riwayat kredit dulu. Cek SLIK OJK-mu secara mandiri dan gratis lewat layanan iDebku OJK. Lunasi tunggakan yang ada sebelum mengajukan.
• Siapkan bukti usaha berjalan. Foto tempat usaha, stok, dan catatan penjualan beberapa bulan terakhir. Ini yang paling menentukan saat survey.
• Jaga cicilan tetap sehat. Aturan praktis: cicilan bulanan sebaiknya tidak melebihi sepertiga dari keuntungan bersih bulananmu (untung bersih, bukan omzet). Kalau untung bersihmu Rp2 juta per bulan, cicilan aman maksimal sekitar Rp600 sampai 700 ribu.

Terakhir, sedikit opini yang jarang disampaikan orang: tidak semua usaha baru butuh KUR. Utang itu pengungkit; dia memperbesar apa pun yang sudah ada, termasuk memperbesar kerugian kalau model usahamu belum terbukti. Kalau kamu belum pernah jualan sama sekali, uji dulu idemu dengan modal sekecil mungkin, misalnya lewat ide jualan modal kecil atau sistem pre-order. Setelah ada bukti barangmu laku dan kamu paham hitungannya, barulah KUR Mandiri jadi alat yang tepat untuk memperbesar skala. Kebiasaan merapikan arus kas dan pemasukan sejak awal juga akan membuat pengajuan berikutnya jauh lebih mulus.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Berapa bunga KUR Mandiri 2026?

Sesuai Permenko No. 1 Tahun 2026 dan laman resmi Bank Mandiri: KUR Super Mikro 3 persen efektif per tahun, KUR Mikro dan KUR Kecil 6 persen efektif per tahun untuk sektor produksi serta perdagangan berorientasi ekspor. Untuk KUR Mikro di sektor perdagangan non-ekspor, tarifnya bertingkat mengikuti frekuensi pengambilan KUR. Ini bunga per tahun, bukan per bulan.

Berapa plafon maksimal KUR Mandiri?

KUR Super Mikro sampai Rp10 juta, KUR Mikro di atas Rp10 juta sampai Rp100 juta, KUR Kecil di atas Rp100 juta sampai Rp500 juta. KUR Penempatan PMI maksimal sekitar Rp100 juta, dan KUR Khusus untuk kelompok usaha sampai Rp500 juta. Angka final tergantung penilaian bank, jadi konfirmasi ke cabang terdekat.

Apakah KUR Mandiri perlu jaminan?

Untuk plafon sampai Rp100 juta (KUR Super Mikro dan Mikro) tidak diwajibkan agunan tambahan; jaminannya usaha yang dibiayai itu sendiri. Untuk KUR Kecil di atas Rp100 juta, bank boleh meminta agunan tambahan seperti sertifikat atau BPKB. Sejak 2026, kekayaan intelektual seperti merek terdaftar juga diakui sebagai agunan tambahan.

Bagaimana cara mengajukan KUR Mandiri secara online?

Bank Mandiri menyediakan portal pengajuan pinjaman usaha secara online di alamat resminya, dan sebagian layanan bisa diakses lewat aplikasi Livin' by Mandiri. Kamu juga tetap bisa datang langsung ke Kantor Cabang atau Mandiri Unit Mikro terdekat. Setelah pengajuan masuk, tetap ada proses verifikasi dan survey ke tempat usaha sebelum dana cair.

Usaha baru berjalan beberapa bulan, bisa ajukan KUR Mandiri?

Ketentuan umum Bank Mandiri adalah usaha produktif sudah berjalan paling singkat 6 bulan. Kalau usahamu lebih muda dari itu, tanyakan skema KUR Super Mikro yang ketentuannya lebih longgar untuk usaha baru mulai, biasanya dengan syarat tambahan seperti pernah ikut pendampingan usaha. Sambil menunggu, rapikan catatan penjualan supaya pengajuanmu kuat.

Saya masih punya cicilan KPR dan kartu kredit, boleh ajukan KUR Mandiri?

Boleh. Yang tidak diperbolehkan adalah sedang menerima kredit produktif komersial dengan plafon di atas Rp20 juta. Kredit konsumtif seperti KPR, cicilan kendaraan, dan kartu kredit dengan status lancar tidak menghalangi pengajuan KUR Mandiri.

Kenapa pengajuan KUR Mandiri bisa ditolak dan apa solusinya?

Penyebab paling umum: riwayat kredit bermasalah di SLIK OJK, usaha dinilai belum layak atau terlalu baru, masih ada kredit produktif aktif, dokumen kurang lengkap, atau plafon yang diminta terlalu besar dibanding omzet. Solusinya: lunasi tunggakan lalu cek SLIK gratis lewat iDebku OJK, kumpulkan bukti usaha berjalan, urus NIB gratis di OSS, ajukan nominal lebih kecil dulu, dan boleh coba bank penyalur lain karena penilaian tiap bank berbeda.

Kesimpulan

KUR Mandiri adalah salah satu pinjaman formal termurah yang bisa diakses usaha kecil: bunga 3 persen (Super Mikro) sampai 6 persen (Mikro dan Kecil) efektif per tahun, tanpa agunan tambahan sampai plafon Rp100 juta, dengan dasar hukum Permenko No. 1 Tahun 2026. Ada lima jenis KUR di Mandiri, jadi kamu tinggal memilih yang plafon dan tenornya paling pas dengan kebutuhan. Syarat intinya cuma tiga: usaha berjalan, dokumen identitas plus NIB, dan bukti bahwa usahamu benar-benar hidup lewat catatan penjualan.

Saran sebelum kamu melangkah ke bank: pinjam untuk memperbesar usaha yang sudah terbukti, bukan untuk menguji ide. Hitung dulu kebutuhan modalmu di kalkulator modal usaha, cek kemampuan cicilanmu lewat simulasi KUR, dan kalau masih ragu jenis mana yang cocok untuk kondisimu, tanya mentor AI Teman Usaha dulu, gratis dan bisa kapan saja.

Sumber